Центр Финансового Образования .RU

Новые бумажные деньги

статей / Дорожные чеки
Прислал admin 29 Мая, 2005 г. - 13:02

Ксения Болецкая, "Банковское обозрение" [1]   
Продажи дорожных чеков в прошлом году в некоторых регионах России выросли в 5 раз. Путешественники используют чеки как альтернативу пластиковым картам, «оседлые» граждане — как способ сбережения валютных накоплений. Разумеется, очевидный успех дорожных чеков случился не сам собой. Его спланировали и осуществили два крупнейших игрока финансового рынка: Сбербанк России и компания American Express.


Главный конкурент пластиковой карты
На российском рынке, не слишком насыщенном пластиковыми картами, продавцы дорожных чеков позиционируют их как эффективный и быстрый способ обезопасить свои наличные сбережения. «Если вам предстоит покинуть Россию уже завтра, времени на оформление пластика и открытие счета в банке нет, а деньги везти с собой совсем не хочется, стоит прикупить дорожный чек (Travel Check)» — говорится в рекламном проспекте одного из российских банков.

Популяризации дорожных денег весьма способствует и то, что эта альтернатива бумажных денег весьма напоминает купюру — на специальной бумаге с водяными знаками чаще всего изображен портрет какого-нибудь великого деятеля.

Главное преимущество дорожного чека — это практически полная гарантия возврата суммы чека, даже в случае его утери или кражи. Такая гарантия обеспечивается схемой выдачи чека и приема его к оплате. Распорядиться чеком может только его владелец, имя которого указано на чеке. Кроме того, владелец ставит на чеке свою подпись, которая в дальнейшем будет служить образцом для сверки того, как распишется предъявитель чека.

Для обналичивания чека необходима квитанция, полученная при его выдаче, и документ, удостоверяющий личность владельца. Продавцы чеков уверяют, что воспользоваться украденным или найденным чеком для получения наличных почти невозможно. Во-первых, потребуется в совершенстве освоить технику подделки подписи, так как злоумышленнику придется расписываться за владельца чека на глазах у сотрудников банка. Во-вторых, необходимо будет подделать документ, удостоверяющий личность, так, чтобы это не вызвало подозрения у сотрудников банка. Кроме того, сам бланк чека обеспечивает благодаря различным степеням защиты гарантию того, что желающим будет крайне затруднительно подделать сам чек с нужной для них подписью.

Впрочем, случаи мошенничества с дорожными чеками бывают, но все же они не приобрели и вряд ли приобретут такой размах, как махинации с пластиковыми картами. Поэтому, учитывая, например, историю с недавней достаточно мощной волной подделок пластиковых карт на Украине, туристу и бизнесмену можно даже посоветовать часть денег — «спокойствия ради» — возить с собой именно в дорожных чеках.

Интересно, что у правила «один чек, один владелец, один получатель» есть приятное исключение. Некоторые компании, прежде всего American Express и Thomas Cook, предлагают так называемые чеки на двоих. Их особенность в том, что туристы, путешествующие вдвоем, могут оба получать наличные и расплачиваться по одному чеку. На таком чеке ставятся две подписи. В Москве и тем более в России такие чеки пока еще не слишком распространены, но в центральных отделениях всех крупных банков их можно найти.

По сравнению с процедурой оформления пластиковой карты Travel Check получить гораздо проще и быстрее. Достаточно просто заплатить нужную вам сумму (плюс комиссионные за оформление), и получите чек незамедлительно. И еще большой плюс — дорожные чеки не надо менять через два года. Они, в принципе, вечны. Поэтому в рекламе American Express и Thomas Cook можно встретить слова о том, что дорожные чеки — настоящее семейное достояние, «вечные ценности».

На этом, собственно, положительные стороны «вечной ценности» заканчиваются. А минусы начнутся уже в пути. Дорожный чек, как и наличные, придется декларировать на таможне. Обналичить его можно в банке, причем делать это по частям, как с картой, нельзя: придется снимать все деньги сразу. За услугу банк возьмет 2%. Можно воспользоваться дорожным чеком в магазине для оплаты покупок, но принимают их только крупные магазины, а в странах по ту сторону экватора, например в Индонезии, вообще не берут. Ну и, наконец, бумага имеет свойство размокать, гореть, рваться и портиться другими способами. Travel Check, конечно, можно восстановить, но на это требуется время. Для людей, использующих чеки как средство накопления, ожидание не так затруднительно, но туристы, оставшиеся без денег в пути, ждать не могут.

В России — без комиссии
Но, судя по всему, такие «мелочи» не пугают российских покупателей чеков. «В последнее время наблюдаются определенные успехи в продаже дорожных чеков. Так, по некоторым данным, в ряде регионов их рост составил до 500%», — заявляет начальник валютного управления СКБ-Банка Людмила Беляева, рассказывая о тенденциях роста продаж дорожных чеков. По ее словам, в первую очередь это связано с совместной рекламной кампанией Сбербанка и компании American Express, в результате которой при производстве операций с дорожными чеками не взимается комиссия. Но есть и объективные причины. «Нынешнюю динамику значительного роста объемов операций с дорожными чеками составили люди, которые ездят за границу и рассчитываются там за товары наличными средствами. Они начинают понимать, что дорожные чеки — это безопасная альтернатива наличным деньгам», — говорит она.

Людмила Беляева считает, что в России опыт пользования данной услугой только формируется. На Западе же, где объемы расчета чеками очень велики, он вырабатывался десятилетиями. И хотя вряд ли в скором времени дорожные чеки полностью вытеснят наличную валюту, положительные тенденции налицо, и дальше они будут только развиваться.

В прошлом месяце по своим продажам дорожных чеков отчитался Сбербанк России. Он одним из первых, еще 10 лет назад, стал продавать и оплачивать дорожные чеки. А во втором полугодии прошлого года Сбербанк провел кампанию по продаже дорожных чеков без взимания комиссии (с последующим возмещением Сбербанку комиссии компанией American Express). В итоге, как сообщили «БО» в пресс-службе Сбербанка, «были достигнуты рекордные показатели». За 2004 год филиалами Сбербанка было продано чеков на сумму около 270 млн долларов, что почти в 2 раза больше, чем за 2003 год. Интересно, что основной прирост продаж был обеспечен в основном за счет продаж в регионах Дальнего Востока, Сибири и Урала, темпы роста операций в которых превысили 210—450%.

Причем, как отмечают представители Сбербанка, несмотря на снижение курса доллара по отношению к евро, 70% чеков покупается именно в американской валюте и, по всей видимости, используется в качестве средства накопления. А оплачено Сбербанком дорожных чеков в прошлом году на сумму 25,4 млн долларов, что в 1,6 раза больше по сравнению с 2003 годом.

Оценив столь перспективное направление, Сбербанк решил провести «беспрецедентную по продолжительности и масштабу» кампанию по продаже дорожных чеков American Express в долларах США и евро без взимания комиссии с покупателей с января по декабрь текущего года.

Аналогичную кампанию в прошлом году провел и Внешторгбанк. Конечно, его объемы продаж дорожных чеков American Express по сравнению со Сбербанком гораздо скромнее, но и это не маленькая сумма — 24 млн долларов.

О стремительном развитии рынка дорожных чеков свидетельствует и то, что банки, которым не удалось договориться с American Express о бескомиссионной продаже чеков и последующем возмещении своих расходов, значительно снизили уровень комиссии. Если раньше покупатель платил за «оформление» чека 0,5—0,7% суммы, то теперь этот порог снизился до 0,3%. При этом верхний порог комиссии на российском рынке составляет 1%.

Найди свой чек за 20 долларов
Помимо бескомиссионной продажи банки и официальные продавцы предпринимают и более оригинальные ходы для привлечения клиентов. Например, American Express провел недавно промоакцию в крупных торговых комплексах Москвы. В них в большом стеклянном кубе была создана имитация обычной российской комнаты с потертым диванчиком, шкафами, телевизором и т.д. В укромные уголки этой комнаты пряталось несколько дорожных чеков American Express достоинством 20 долларов, и любому желающему в течение трех минут предлагали их найти. Если человеку это удавалось — он забирал чек себе. Как правило, участники акции очень быстро обнаруживали спрятанные под диваном, ковриком или в бельевом шкафу деньги, убеждаясь тем самым, что любой вор может моментально найти кровные сбережения у них дома и что стоит подумать о более защищенной форме хранения средств, каковой являются дорожные чеки.

Еще одно доказательство возрастающей популярности дорожных чеков — внедрение банками в свою ИТ-структуру дополнительных модулей по работе с дорожными чеками.

Например, как рассказали «Банковскому обозрению» в компании «ОТР», при локализации АБС FlexCUBE, которая сейчас внедряется в Международном московском банке, по желанию банка в конце марта в модуль «Касса» были добавлены дополнительные функции по работе с дорожными чеками.


Достоинство и гражданство
Помимо имени и подписи владельца чека, на нем указываются валюта, в которой он выдан, и номинал. Наиболее распространены чеки, имеющие валюту в американских долларах. Естественно, что если вы едете не в США, то предпочтение лучше отдавать чекам в валюте той страны, в которую вы выезжаете. Номинал чека — число, кратное 10. Например, чеки American Express могут иметь номинал в долларах США — 10, 20, 50, 100, 500 или 1000 долларов.

Дорожные чеки бывают банковские (когда приказ выплатить обозначенную в чеке сумму отдается какому-то определенному банку) и платежных систем (когда получить наличные можно немедленно в любом банке-участнике платежной системы). Пионером рынка дорожных чеков является компания American Express, бизнес которой берет начало в далеком 1892 году. Дорожные чеки предназначались для туристов и бизнесменов, путешествующих из Нового света в Старый, и по ним можно было получить наличные деньги, а также обменять их на местную валюту во всех офисах компании American Express. Покупка дорожного чека сопровождалась определенным пакетом сервисных услуг — бронирование туров, различные консультации. Сейчас в мире столь распространены чеки VISA, Citicorp и Thomas Cook.

В ряде стран чеки можно предъявлять к оплате непосредственно в офисах платежных систем. Также дорожные чеки можно иногда использовать для оплаты товаров и услуг — в США, например, часто принимаются к оплате дорожные чеки American Express и VISA, а в Германии — Thomas Cook. В Америке чеки в долларах принимают к оплате в метро, такси, автобусах, отелях, ресторанах, магазинах. При этом сдачу дают наличными. Выезжающим в страны Западной Европы лучше всего приобретать чеки в валюте страны пребывания, если же это невозможно — то в долларах США. В Австралию лучше ехать с чеками в австралийских долларах. VISA советует своим клиентам приобретать дорожные чеки в фунтах стерлингов, если они отправляются в Великобританию или африканские страны. Чеки Citicorp в большей степени распространены в странах Азии. В Москве практически невозможно купить чеки Citicorp в какой-либо валюте, кроме американских долларов.<!--  -->



Эта статья опубликована на сайте Центр Финансового Образования .RU
  http://www.fintraining.ru/

URL этой статьи:
  http://www.fintraining.ru/modules.php?op=modload&name=News&file=article&sid=665

Ссылки в этой статье
  [1] http://bo.bdc.ru/