Центр Финансового Образования .RU

Предложения для паникующих заемщиков

статей / Кредитование
Прислал admin 26 Дек, 2008 г. - 09:05

Марина Божко, "Финанс." [1]

Долги. Программы по перекредитованию возрождаются. Долг из долларов можно перевести в рубли или «отвязаться» от индикаторов денежного рынка, зафиксировав ставку. «Ф.» изучал, есть ли выгода для заемщика.


До сентября программы рефинансирования кредитов предлагал десяток российских банков. В начале осени, пересматривая в массовом порядке свои продуктовые линейки, большинство игроков от них отказались. Однако нестабильность на финансовых рынках уже начала влиять на качество ссудных портфелей, что и вынудило операторов вернуться к практике перекредитования, правда, на совершенно иных условиях. Пока этот продукт предлагается крайне осторожно и в основном собственным клиентам. «Инструмент рефинансирования используется сейчас для помощи тем, кто в связи с осложнением экономической ситуации в стране испытывает трудности с погашением», – говорит старший вице-президент «Дельтакредита» Лора Файнзилберг. По ее словам, банк идет навстречу держателям кредитов с плавающей ставкой. Она резко выросла, поскольку привязана к установленному на расчетную дату значению индекса MosPrime 3M (10 декабря 2007 года его значение равнялось 6,78%, 10 декабря 2008-го – 22,17%). Заемщик может договориться с банком о временном или постоянном переходе на фиксированный процент. «Ситуация каждого клиента, заявившего банку о трудностях с погашением, будет рассматриваться индивидуально. В зависимости от многих факторов, в том числе кредитной истории и остатка задолженности, ему будет предложено решение, оптимальное как для него, так и для банка», – осторожно замечает Лора Файнзилберг. В банке, впрочем, отказываются уточнить объем «плавающих» ссуд или хотя бы ориентировочные условия перевода. Однако, вероятнее всего, эта кредитная организация, как и другие участники рынка, рефинансирует задолженность по своим действующим рублевым ставкам, у «Дельтакредита» они на уровне 15–17% годовых. «КИТ Финанс», также активно выдававший ссуды с привязкой к Mosprime, оставил просьбу «Ф.» описать текущую ситуацию без ответа.
По словам зампредседателя правления Городского ипотечного банка Игоря Жигунова, заемщики все чаще звонят с вопросами о возможных изменениях условий кредитного договора, интересуются, реально ли реструктурировать долларовые займы в рублевые. Реально, все реально. Вопрос в том, выгодно ли? Сами банкиры говорят, что не очень. «Сегодня рефинансирование не обеспечивает перехода на более выгодные условия, – признает Лора Файнзилберг. – Речь идет лишь об увеличении стабильности». Вот некоторые современные предложения. Райффайзенбанк готов рефинансировать ссуды на приобретение автомобиля по рублевым ставкам 29–31% годовых. ОТП-банк – нецелевые долларовые займы под 19,9%, ВТБ24 – ипотечные кредиты под 13,6–15,1%. До сентября эти условия были значительно привлекательнее. «Мы стали предлагать эту услугу (рефинансирование долларовой ипотеки в рублях – «Ф.») массово только с 8 декабря, еще нет статистики по ее целевой аудитории. Предполагаем, что заинтересуются клиенты с большим сроком кредита, оформившие его не так давно, в 2007–2008 годах, для которых валютные риски наиболее высоки», – говорит начальник управления потребительского кредитования департамента розничного бизнеса ВТБ24 Иван Лебедев.
«Ф.» провел некоторые расчеты, чтобы понять, при каких условиях рефинансирование той же ипотеки может оказаться экономически оправданным. Предположим, что кредит в сумме $150 тыс. выдавался ровно 12 месяцев назад по ставке 10,85% на 19 лет. Ежемесячный аннуитет по нему составляет $1556,13 (возможны некоторые незначительные расхождения с реальным расчетом, который проводит банк). Остаток ссудной задолженности при аккуратном внесении всех платежей по состоянию на сегодня должен составлять $147 478,48. При курсе 28 рублей за доллар эта сумма эквивалентна 4 129 397,44 рубля. Таким образом, рефинансировавшись под 14,85% годовых, в оставшиеся 18 лет придется платить ежемесячно 54 958,66 рубля. Что может оказаться выгодным при среднем курсе доллара свыше 35,32 рубля за единицу американской валюты.
Впрочем, здесь нужно учитывать массу иных факторов. Во-первых, разницу между суммами аннуитетов, пока они не сравнялись при указанном курсе, можно инвестировать, получая дополнительный доход или сокращая размер платежа за счет частичного досрочного погашения. Во-вторых, рефинансирование – это, по сути, оформление нового кредита со всеми вытекающими отсюда комиссиями, переоценкой залога, переоформлением страховок. В том же ВТБ24 соответствующие расходы составят 29,5 тыс. рублей (24 тыс. – комиссия за выдачу кредита, 3,5 тыс. – расходы на оценку, 2 тыс. – безналичный перевод). В каких‑то банках траты окажутся ниже – в пределах 10–15 тыс., в других могут достигать 1–3% от суммы нового кредита. И, наконец, перекредитование лишает держателя ссуды права на получение налогового вычета в части процентов по ипотеке.
В общем, чтобы решиться на перерасчет, нужно быть, с одной стороны, пессимистом – ожидая серьезной девальвации рубля, с другой, оптимистом – надеясь, что в будущем, после завершения кризиса, ставки пойдут вниз и можно будет перекредитоваться в другом банке под более выгодный процент. Как это было, например, в 2007-м – начале 2008‑го, когда рефинансирование займа позволяло снизить ставку на 2–4 процентных пункта. Кстати, разобранный выше пример еще довольно «гуманен» в плане ставок. «Сейчас при переходе на рублевый кредит можно рассчитывать лишь на действующие рыночные предложения. В среднем ипотечные ставки в рублях находятся на уровне 16–18%, а порой доходят до 20–22%. Столь большая разница увеличит размер аннуитета уже в полтора и более раз», – рассуждает Игорь Жигунов.
И еще одно «но»: перекредитоваться могут лишь очень аккуратные заемщики. «Реструктуризация задолженности для банков – процедура дорогостоящая, – отмечают в ОТП-банке. – Согласно действующим правилам, пересмотр условий по уже выданным кредитам требует серьезного увеличения резервов». Это и заставляет кредиторов предлагать такой продукт лишь проверенным клиентам в исключительных случаях. «Обсуждение вопросов по текущему долгу заемщику со своим банком нужно вести индивидуально и пытаться вместе выработать решение. Единого рецепта для всех пока не существует», – подчеркивают в Городском ипотечном банке.



Эта статья опубликована на сайте Центр Финансового Образования .RU
  http://www.fintraining.ru/

URL этой статьи:
  http://www.fintraining.ru/modules.php?op=modload&name=News&file=article&sid=2835

Ссылки в этой статье
  [1] http://www.finansmag.ru