Центр Финансового Образования .RU

Пора ли обновлять вклады

статей / Вклады, депозиты
Прислал admin 25 Дек, 2008 г. - 23:36

Екатерина Гуркина, "Финанс." [1]

Сбережения. За два-три кризисных месяца условия по депозитам поменялись в выгодную сторону. К тому же по ним расширились гарантии. Но в «плюсах» как всегда спрятались «минусы».


Если еще летом рублевый вклад под 14% годовых встречался редко и предназначался в основном для клиентов с крупными суммами, то сейчас такое предложение – норма для операторов среднего размера.
Ваш вклад «устарел», стоит ли его досрочно отзывать и открывать новый? Подсчитать несложно. Предположим, 1 сентября вы разместили 100 тыс. рублей под 11% на год. Соответственно, к 1 сентября 2009-го ваш капитал должен составить 111 тыс. Если вы сейчас расторгнете договор, вам вернут первоначальную сумму плюс небольшой процент, установленный для вкладов до востребования. Последней величиной можно пренебречь. Итак, какой должна быть ставка, выраженная в процентах годовых, чтобы в оставшиеся до следующего праздника знаний 255 дней, 100 тыс. рублей превратились в 111 тыс. (111000 – 100000) * 365/(100000 * 255) = 15,7%. Существует нюанс – сейчас доход, полученный за счет превышения процентов по вкладу ставки рефинансирования ЦБ, облагается 35% НДФЛ. Но уже с 1 января из-под налогообложения выводится все, что начислено в пределах ставки рефинансирования, увеличенной на 5 процентных пунктов.
Почему все застрахованные вклады до сих пор не оказались в банке, который предлагает по ним самый высокий процент? В том числе и потому, что многие россияне, несмотря на госгарантии, все еще интересуются надежностью кредитных организаций и подозрительно относятся к слишком заманчивым условиям. И это рациональный подход. Если у банка возникнут проблемы, депозит может в нем «зависнуть» (стр. 38). Недавний пример: вкладчики ныне санируемого Банка24.ру (Екатеринбург) имели проблемы с возвратом средств больше месяца. Рано или поздно деньги вам вернут: либо сам оператор в процессе оздоровления, либо АСВ после отзыва лицензии или введения моратория на удовлетворение требований кредиторов. Так что если вы держите на срочном депозите не больше 700 тыс. рублей, то беспокоиться за их сохранность не стоит. Другое дело, если вы боитесь, что деньги могут понадобиться срочно. Здесь единственной гарантией становится надежность кредитной организации. Приходится выбирать: либо размещать средства под сравнительно невысокие проценты у самых устойчивых операторов, либо сделать «ставку на ставку» в малоизвестном банке. Разумный вариант – разнести накопления по нескольким кредитным организациям, сосредоточив экстренный резерв там, где понадежнее.
Не меньшая головная боль – валюта депозита. Банки молниеносно прочувствовали конъюнктуру и вновь предложили подзабытые уже мультивалютные вклады. Их плюс – возможность в любое время без потери накопленного дохода переходить из рублей в доллары, евро, франки и обратно. Но, во-первых, ставки по ним, как правило, ниже, чем по классическим продуктам в соответствующих валютах. Во-вторых, обмен происходит по внутреннему курсу банка, который порой значительно отличается от официального. В-третьих, самое бесполезное занятие во время кризиса – пытаться ловить тренды. Уж лучше изначально сформировать диверсифицированный портфель, например, привязаться к бивалютной корзине: доллары и евро в пропорции 55 к 45. Опять-таки в поисках наиболее выгодных предложений по каждой из валют можно обратиться к услугам разных банков. Некоторые операторы сейчас предлагают конвертировать действующие рублевые депозиты без потери процентов.

 Лучшие предложения крупнейших российских банков*

Банк

Вклад

Ставка, % годовых

Срок

Начисление процентов

Возможность пополнения

Сбербанк

Депозит

9,75**

1 год и 1 месяц

Ежемесячно

-

ВТБ24

Целевой

10,35**

395 дней

Ежемесячно

+

Газпромбанк

Рантье плюс

7,75

367 дней

В конце срока

-

Россельхоз

банк

Срочный

11

1 год

В конце срока

-

Банк Москвы

Максимум

11,75

366 дней

В конце срока

+

Альфа-банк

Куранты**

13

1 год

Ежемесячно

-

Юникредит банк

Срочный

9

367 дней

В конце срока

-

Райффайзен

банк

Рантье

11,1

1 год

В конце срока

+

Росбанк

Рождественский бонус***

11

1 год

В конце срока

+

Уралсиб

Стабильный

11,2

1 год

Ежеквартально

+

*Для вклада на 100 тыс. рублей.
**Предложение действительно до 31 января 2009 года.
***Предложение действительно до 28 февраля 2009 года.



Эта статья опубликована на сайте Центр Финансового Образования .RU
  http://www.fintraining.ru/

URL этой статьи:
  http://www.fintraining.ru/modules.php?op=modload&name=News&file=article&sid=2833

Ссылки в этой статье
  [1] http://www.finansmag.ru