Центр Финансового Образования .RU

Почему «зави­сают» вклады

статей / Вклады, депозиты
Прислал admin 23 Дек, 2008 г. - 12:42

Евгения Николаева, "Финанс." [1]

Практика. Теоретически депозиты граждан в проблемном банке и сейчас могут «застрять» на неопределенный срок. «Ф.» выяснял, как вызволить свои средства, если задержки выплат станут обычным явлением.


АСВ анализирует возможность расширения гарантий по вкладам граждан до 1 млн рублей, РСПП предлагает и вовсе снять ограничения по ним. Но номинальное увеличение обязательств рискует обернуться их фактическим обесценением. До ноября условия реализации этих гарантий выглядели довольно четко. У банка отозвали лицензию – механизм заработал, ввели мораторий на удовлетворение требований кредиторов – тот же эффект. Собственно, и сейчас эти события рассматриваются в качестве страхового случая в рамках ССВ. Но даже очень серьезные проблемы у кредитных организаций теперь не приводят к их наступлению с былой неизбежностью.
По закону о банках и банковской деятельности (статья 20) регулятор не просто вправе, а обязан отозвать лицензию, если его подопечный оказался не способен рассчитаться с кредиторами в течение 14 дней с момента наступления обязательств, а также при нарушении ряда требований к величине собственного капитала. Для принятия решения ЦБ отводится 15 дней, отсчет начинается с даты «получения достоверной информации о наличии оснований для отзыва». Правда, как отмечает руководитель корпоративной практики «ФБК-Право» Александр Ермоленко, «момент наступления страхового случая не всегда совпадает со временем возникновения проблем у банка. Ведь он не сразу перестает платить, сначала задерживает транзакции, и необязательно на 14 дней. В этом случае ЦБ может какое-то время наблюдать за происходящим, применяя меры воздействия, не связанные с отзывом лицензии». И все же процедура подразумевает конечные сроки.
Но со вступлением в силу закона «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» ситуация кардинально изменилась, констатирует депутат Госдумы Павел Медведев. Речь в нем идет о финансовом оздоровлении (санации) проблемных кредитных организаций. По сути, этот акт наделяет ЦБ и АСВ чрезвычайными полномочиями, позволяя отступать от требований отраслевого законодательства, в том числе в части отзыва лицензий и проведения процедур по делам о несостоятельности. При этом документ скуп на какую-либо конкретику по срокам, хотя, как уверяет гендиректор АСВ Александр Турбанов, все мероприятия в рамках него проходят в экспресс-режиме («Ф.» № 46).
Цель закона, как следует из статьи 1, – «поддержание стабильности банковской системы и защита законных интересов вкладчиков и кредиторов банков». «Но никакими другими нормами этого документа отношения с вкладчиками не регулируются», – отмечает заместитель гендиректора юридической компании «Велес Лекс» Евгений Акимов. «Их интересы защищены в общем виде: если вылечат банк, граждане получат свои деньги», – комментирует Александр Ермоленко. «Для вкладчиков это может сопровождаться некоторыми ограничениями: если при отзыве лицензии они могли в установленные сроки прийти в выбранный АСВ банк-агент за страховым возмещением, то при санации наступление страхового случая откладывается на неопределенный срок», – отмечает юрист компании Magisters Александр Ванеев. К тому же в процессе санации не исключены злоупотребления: банк может умышленно затягивать с выплатами, ссылаясь на сложное финансовое положение, добавляет он. «Закон («О дополнительных мерах…» – «Ф.») мы готовили очень быстро, поэтому в будущем, скорее всего, придется принимать поправки, – признается Павел Медведев. – Но сейчас пока рано. Надо ждать правоприменительной практики. Я думаю, Турбанов, опробовав его в деле, скажет, где концы с концами не сходятся». Впрочем, некоторые юристы не исключают обращений в Конституционный суд с требованием признать отдельные положения этого документа противоречащими основному закону.
И все же, как отмечает Александр Ванеев, толковать данный законодательный акт как ограничивающий права вкладчиков не стоит. Во-первых, злоупотребления случаются независимо от содержания закона. Во-вторых, нормы, о которых идет речь, сами по себе не запрещают обращаться в суд с требованием о взыскании с банка денежных средств в период санации. Если клиент решит вызволять свои средства в судебном порядке, он вправе требовать сумму депозита, проценты по нему (когда речь не идет о досрочном отзыве) и проценты за пользование чужими денежными средствами. «Не лишним будет пожаловаться в надзорные органы, например, в территориальное учреждение Банка России. Практика показывает, что некоторые нарушения, не носящие системного характера, удается быстрее разрешить с привлечением контролирующих органов», – говорит руководитель банковской практики юридической компании «Пепеляев, Гольцблат и партнеры» Лидия Горшкова. Если суд удовлетворил требования вкладчика и решение вступило в силу, кредитная организация технически не сможет воспрепятствовать безакцептному списанию долга с ее корреспондентского счета в ЦБ, говорит директор аналитического департамента юридической компании «Вегас-лекс» Максим Черниговский. А вот добиваться в судебном порядке отзыва лицензии, по мнению юристов, бесполезно.
Но, как отмечает Александр Ермоленко, из всех вариантов наиболее оптимальный для вкладчика – получить деньги «у оздоровившегося банка, у другой кредитной организации, которой будет передан бизнес проблемной, или от АСВ».
Имеющийся опыт, пока небольшой, этот тезис, во всяком случае, не опровергает. «Как правило, проблемы в банках решаются достаточно оперативно, ведь в таких ситуациях дорога каждая минута, – рассказывает советник предправления Русского банка развития Олег Харитонов. – Поэтому, если решение о санации принято, в интересах всех ее участников – влить средства максимально быстро». «Судебных исков к Потенциалбанку со стороны вкладчиков не было, хотя к моменту нашего прихода в эту кредитную организацию ощущалась некая напряженность: клиенты нервно ждали, начнут ли поступать средства, – говорит пресс-секретарь банка «Солидарность» Алексей Сорокин. – Все вопросы мы решили быстро: уже в первую неделю влили такой объем средств, который удовлетворил требования вкладчиков. Сейчас банк работает в нормальном режиме, а две трети «ушедших» депозитов вернулись». Тем временем Александр Турбанов уверен, что вкладчиков успокаивает один только факт начала санации.

Санируемые банки

Банк

Вклады физлиц на 01.10.2008, млн руб.

Инвестор

Мероприятие

ВЕФК

20188

введение временной администрации

Северная казна

16794

Альфа-банк

генеральное соглашение по финансовому оздоровлению

Русский банк развития

15175

ФК «Открытие»

генеральное соглашение по предупреждению банкротства

Московский капитал

13078

введение временной администрации

Свердловский губернский банк

6778

Группа «Синара»

генеральное соглашение по предупреждению банкротства

Нижегородпромстройбанк

4727

Саровбизнесбанк

генеральное соглашение по предупреждению банкротства

Банк24.ру

4392

Пробизнесбанк

генеральное соглашение по финансовому оздоровлению

Газэнергобанк

2543

Пробизнесбанк

генеральное соглашение по предупреждению банкротства

Потенциал

2348

Солидарность

генеральное соглашение по предупреждению банкротства

Башинвестбанк

2082

Бинбанк

генеральное соглашение по предупреждению банкротства

Московский залоговый банк

2005

введение временной администрации

Электроника

1743

Национальный резервный банк

передача обслуживания вкладчиков

Нижний Новгород

1516

Промсвязьбанк

генеральное соглашение по предупреждению банкротства

Источник: АСВ



Эта статья опубликована на сайте Центр Финансового Образования .RU
  http://www.fintraining.ru/

URL этой статьи:
  http://www.fintraining.ru/modules.php?op=modload&name=News&file=article&sid=2825

Ссылки в этой статье
  [1] http://www.finansmag.ru