Центр Финансового Образования .RU

Пластиковый депозит

статей / Пластиковые карты
Прислал admin 21 Авг, 2008 г. - 08:14

Лидия Захарова, "Личный бюджет" [1]

Если скрестить краткосрочный банковский депозит с обычным «пластиком», то получится доходная пластиковая карта — относительно молодой, но уже довольно популярный на российском рынке продукт.


НЕ ТОЛЬКО ПЛЮСЫ

Основное достоинство доходной пластиковой карты в том, что на средства, лежащие на счете, начисляется повышенный (4—8% в рублях и 2—5% в долларах и евро) процент, как на краткосрочный депозит, а не жалкие крохи (какие-то десятые доли процента, в лучшем случае 1%), как на классический карточный счет. Таким «пластиком» можно расплачиваться в магазинах, снимать по нему деньги через банкомат, и проценты при этом не сгорают. К тому же доходную карту в любой момент можно пополнить, и проценты будут начисляться уже на более крупную сумму.

Ну а к минусам можно отнести то, что некоторые банки устанавливают зависимость размера ставки от величины остатка средств на счете. А еще нередко за снятие наличных в родном банкомате приходится платить комиссию, что практически исключено при использовании обычной дебетовой карты.

ОСТАТКИ СЛАДКИ?

Доходные карты бывают двух видов: безлимитные и подлимитные. Для первой категории характерно то, что повышенный процент будет начисляться в любом случае, даже если на счете всего рубль. Подобные карты выпускают немало банков. В частности, Русь-Банк предлагает безлимитные карты со ставкой 6% годовых в рублях и комиссией 0,5% за снятие наличных в своих же банкоматах. Довольно выгодные условия - в «Финсервисе». Помимо того что карта безлимитная, годовое обслуживание бесплатно (за исключением карт Gold), также отсутствуют комиссии за снятие наличных, а процентная ставка одна из самых высоких - 7% годовых в рублях. Такой же процент и у Юниаструм Банка. Правда, только по зарплатным картам; для всех остальных ставка - 3-4% в рублях (в зависимости от категории карты) и 2-3% в долларах.

Подлимитные карты от безлимитных отличаются тем, что повышенный процент начисляется только в том случае, если на счете в течение всего месяца поддерживается некий неснижаемый остаток. В каждом банке он свой. Например, в Бинбанке - 15 000 руб. (500 долларов или евро), а в Банке проектного финансирования - 30 000 руб. (1 000 долларов или евро). При этом по подлимитным картам условия, как правило, более выгодные.

ТАКАЯ РАЗНАЯ АРИФМЕТИКА

Проценты по всем доходным картам начисляются ежемесячно, но рассчитываются по-разному. Одни банки, и таких большинство, производят начисления на ежедневный остаток. То есть если первые полмесяца на карте лежало 100 000 руб., а потом - 50 000 руб., то проценты будут рассчитаны на обе эти суммы. Другие же кредитные организации, например Бинбанк и Первый республиканский банк, берут в расчет лишь минимальный остаток, который был зафиксирован в течение месяца. Скажем, если весь месяц у вас на счете находилось 300 000 руб., а в последний день вы позволили себе дорогую покупку и на карте осталось 16 000 руб., то проценты будут начислены именно на 16 000 руб. Не очень выгодно? Не спешите с выводами. Подобный «минимализм» нередко компенсируется более высокими процентами и прочими весьма приятными моментами. Так, в Бинбанке ставка достигает 7% годовых и начинает действовать уже с 15 000 руб., а выпуск и обслуживание «пластика» для клиента бесплатны; комиссия берется лишь за снятие средств в «родных» банкоматах, но размер ее мизерный - 0,1%. Кроме того, если знаешь, что процент начисляется только на минимальный остаток, проще удержать себя в руках и не потратиться на всякую ерунду, а значит, можно будет быстрее накопить деньги на что-то стоящее.

НЕ ВМЕСТО, А ВМЕСТЕ

Многие банки не позиционируют доходную карту как отдельный продукт. Они готовы платить повышенный процент и по обычным дебетовым картам - при условии, что сумма, лежащая на счете, достигнет определенного уровня. Зачастую такая «опция» включается автоматически. Но в иных банках подобная услуга - дополнительный сервис и для ее подключения требуется волеизъявление клиента, как, например, в Русском банке развития. Здесь эта услуга называется «Мобильный депозит». Доход на остаток денежных средств начисляется по ставкам: 5% годовых в рублях и 3% - в долларах и евро.

Кстати, доходный «пластик» может быть не только дебетовым. Например, в том же Русском банке развития «Мобильный депозит» можно подключить к любому виду карт, в том числе к револьверным (кредитным картам с возобновляющимся по мере погашения долга кредитом). Услуга «Мобильный депозит» платная, но совсем недорогая - 150 руб. (5 долларов/евро) в год. Если среднемесячный остаток на карте в течение года будет не менее 3 000 руб., то все расходы окупятся. Также неплохие проценты по кредиткам начисляют банк «Народный кредит», Первый республиканский банк, Московский банк реконструкции и развития, Русь-Банк, Банк проектного финансирования, Юниаструм Банк.

ЛУЧШЕЕ - НЕ ВСЕГДА ЛУЧШЕ

Какой тип карты выбрать, каждый решает сам. Если пользоваться «пластиком» активно, то лучше «тариф безлимитный». Если же деньги накапливать, то подлимитная карта, безусловно, выигрывает по доходности. Но гнаться за слишком высокими, по сравнению со среднерыночными, процентами не стоит. Это может свидетельствовать о проблемах банка. Привлекая клиентов более выгодными, чем у конкурентов, условиями, кредитное учреждение пытается залатать финансовую дыру. И уж конечно, не держите все свои сбережения на одной-единственной карте, пусть даже в самом надежном банке. Ведь случиться может всякое.

Консультанты: Владимир Турико, заместитель начальника департамента розничного бизнеса Русского банка развития; Игорь Соболев, начальник управления банковских карт Московского кредитного банка; Александр Зенцов, заместитель директора департамента разработки и продаж банковских карт Юниаструм Банка; Дмитрий Кулешов, заместитель начальника управления депозитов и сбережений Бинбанка



Эта статья опубликована на сайте Центр Финансового Образования .RU
  http://www.fintraining.ru/

URL этой статьи:
  http://www.fintraining.ru/modules.php?op=modload&name=News&file=article&sid=2609

Ссылки в этой статье
  [1] http://www.lbudget.ru