Центр Финансового Образования .RU

Чеки, «пластик» или кэш?

статей / Дорожные чеки
Прислал admin 09 Июл, 2008 г. - 09:08

Ксения Тришина, "D`" [1]

«На следующей неделе мы с мужем уезжаем на отдых в Таиланд, и поэтому я пошла пару дней назад покупать доллары. Зашла в Сбербанк, а там сотрудник посоветовал взять чеки, сказал: “Так надежнее и удобнее”. Позвонила мужу, а он сказал: “Чеки не бери, наличными повезем не более $500, а остальные лучше положим на пластиковую карту”. Не знаю…


На работе у моей знакомой в прошлом году выкрали кошелек, так мошенники умудрились буквально за час сократить ее карточный счет вдвое. Что посоветуешь?» — спрашивала меня подруга, уверенная, что если я работаю в финансовом секторе, то и в вопросе перевозки денег за границу и их использования там я дока. Впрочем, эти вопросы время от времени задают тысячи россиян, отправляющихся отдыхать за рубеж или в командировку.

Сегодня есть три наиболее распространенных способа оплаты товаров или услуг за границей: кэш, то есть наличные, пластиковая карта и дорожные чеки. Последние представлены в России чеками компании American Express (AmEx). Схема их покупки проста: приходишь в банк и за рубли или валюту покупаешь чеки нужного тебе номинала (к примеру, долларовые — бывают номиналом $20, $50, $100, $500, $1000; а евровые — ?50, ?100, ?200, ?500). Вопрос лишь в размере комиссии, которую банк взимает за продажу чека. «Раньше в рамках совместной программы с AmEx некоторые банки не взимали комиссию при продаже чеков. Сейчас ни одного безкомиссионного банка нет. Минимальная комиссия у Сбербанка — 0,30%. В целом же приобрести чеки не представляет труда: примерно 30–40 российских банков продают чеки AmEx, включая крупнейшие — Сбербанк, Райффайзенбанк, Банк Москвы и другие», — рассказывает Алексей Маслов, гендиректор по дорожным чекам и предоплаченным финансовым продуктам AmEx в России и странах СНГ.

В большинстве банков комиссия при продаже составляет 0,5–1% суммы каждого чека. Впрочем, по словам банкиров, это могут быть не единственные деньги, которые вам придется заплатить. «Выезжая за рубеж, владелец чеков в основном обналичивает их. При этом, покупая и продавая чеки, он вынужден зачастую уплачивать комиссию (0,3–2% суммы) как при покупке, так и при продаже чеков», — говорит Мирослава Конорова, руководитель направления стандартных продуктов КМБ-банка. В том случае, если вы вернулись с чеками домой, не потратив их, то деньги, отданные за первую комиссию, вы просто подарили банку. Один мой знакомый, путешествуя по Италии, поменял чеки в банке по совершенно грабительскому курсу — 7%. «А до этого служащие долго рассматривали чек, как будто впервые его видели, и звонили советоваться с начальством: принимать его или нет», — вспоминает он. Можно, конечно, расплачиваться чеками напрямую, но мест где их принимают, не так много. Если вы намерены оплачивать какие-то крупные покупки чеками, лучше заранее узнать у продавца, будет ли у вас такая возможность.

Слишком много «если»

Главное преимущество чеков, декларируемое AmEx, — надежность. «Если вы отправляетесь за границу и там потеряете пластиковую карту, то вряд ли российские банки смогут оперативно ее восстановить вам и доставить. Если же вы потеряли чеки, достаточно позвонить в AmЕx и назвать их номера. Чеки AmЕx возможно восстановить в течение одного-двух дней — по статистике 90% утерянных или украденных чеков восстанавливаются в течение суток», — объясняет Алексей Маслов. На сайте же компании еще более обнадеживающие заявления: «Если вы возьмете с собой дорожные чеки, вы защищены от их потери… Опасность остаться в чужой стране без гроша в кармане полностью исключена. Чтобы восстановить чеки, вы должны сообщить их номера в центр возмещения AmEx».

Единственное, что лично меня насторожило в соглашении о покупке чеков, так это список условий, при которых чеки восстанавливают. Уж слишком много «если». Вот, например: «Если вы так же надежно хранили дорожные чеки, как благоразумный и осторожный человек хранил бы аналогичную сумму наличных денежных средств». Отлично, но чем же тогда чеки надежнее наличных и как компания определит, насколько я был благоразумным? Или еще один интересный пункт, который говорит о порядке возмещения утраченных чеков: «Если держатель чеков предоставит эмитенту всю разумную информацию и окажет необходимую помощь для проведения полного расследования факта утраты или кражи, AmЕx оставляет за собой право расследовать факты утраты или кражи и проверять исполнение условий данного соглашения о покупке и не несет ответственность за возможные задержки, вызванные таким расследованием». То есть риск остаться без гроша в кармане за границей все же есть? И если зайти на интернет-форумы путешественников, оказывается, что многие из них по несколько месяцев добивались от AmEx утраченных чеков. «Были украдены дорожные чеки на сумму ?100 тыс. в камере хранения на центральном вокзале в Малайзии. Все было сделано согласно памятке: звонок об утрате, заявление в полицию. После пристрастного допроса сотрудником безопасности в московском офисе состоялся и разговор с американскими специалистами AmЕx — на словах отказали. Затем пришел и письменный ответ: “Результаты проведенного расследования не выявили достоверных фактов пропажи чеков”», — пишет на форуме один из пострадавших. Те, кто оказывался в аналогичной ситуации, рекомендуют обращаться в суд, «так как в рекламе четко прописаны гарантии возмещения чеков».

Уроки географии

«Самое удобное средство расчетов за рубежом — банковская карта. Она позволяет не декларировать денежные средства при пересечении границы, избежать проблемы обмена валюты и оперативно осуществлять оплату повседневных покупок, проживания, аренды автомобиля и многого другого. В случае необходимости всегда можно получить наличные по карте через широкую сеть банкоматов или пунктов выдачи наличных», — уверяет заместитель начальника управления банковских карт и комиссионного бизнеса Бинбанка Светлана Миколенко. Согласен с ней и заместитель начальника департамента маркетинга и банковских продуктов Русского банка развития Сергей Сергеев: «В принципе любые суммы вы можете вывезти и при помощи обычной пластиковой карты. Если продавец за рубежом принимает оплату картой, то вы вполне можете ею расплатиться. При снятии наличных в банкоматах лимит обычно устанавливает банк-эмитент, но, возможно, ограничения по снятию средств по “чужим” картам будут и у владельца банкомата. Если обратиться в офис стороннего банка, то уже он будет определять, сколько денег он может выдать по вашей карте единовременно».

Как правило, за границей в «чужих» банкоматах по «пластику» можно снять не более нескольких сотен долларов или евро. Но могут ли слова банкиров служить доказательством того, что карта идеальный вариант в плане экономии и безопасности при шопинге за границей? Нет, и в случае с «пластиком» гарантий никаких.

Самая главная опасность, подстерегающая держателя пластиковой карты на курортах, — карманники и мошенники. Первые пытаются сразу после кражи воспользоваться «пластиком» при оплате товаров в торговых сетях, вторые (а это могут быть даже сотрудники магазина, в котором вы покупаете сувениры), наоборот, никуда не торопятся: они копируют данные с вашей карты, чтобы потом использовать их для изготовления дубликата. Как правило, время у них есть, ведь карта у вас — и вы уверены, что с ней все в порядке. О том, что данные «пластика» оказались в руках мошенников, вы узнаете после того, как увидите свой пустой карточный счет.

Банки зачастую заранее предупреждают, в каких странах шансы столкнуться с такими проблемами наиболее высоки. В черном списке государства Азиатско-Тихоокеанского региона, Турция, Египет, Болгария, Украина, Мексика, Венесуэла, ОАЭ и другие страны. «Например, на весьма популярном курорте в Таиланде — Пхукете еще пару лет назад в большинстве торговых точек происходила так называемая компрометация карт, то есть фиксировались случаи копирования данных с карты на другие носители информации. В этом регионе лучше “пластиком” и сегодня не пользоваться или, по крайней мере, обязательно подписаться в банке на услугу SMS-информирования», — предупреждает Павел Гоголев, начальник сектора претензионной работы и контроля рисков СБ банка. Правда, стоит отметить, что все зависит от конкретного места, где турист использует «пластик». Если вы будете расплачиваться им в пятизвездном отеле в турецком Белеке, шансы, что данные с вашей карты скопируют мошенники, невелики. Другое дело если вы в городе расплачиваетесь в каком-нибудь небольшом магазинчике. «В аэропорту Хургады в Египте в магазине duty-free с нашими клиентами были случаи мошенничества. Служащие магазина “прокатывали” карту клиента, но говорили, что операция не прошла. Держатель карты или уходил, или расплачивался наличными, и только в России видел: списание состоялось, и понимал, что его обманули. В данном случае даже SMS-информирование вряд ли помогло бы разрешить ситуацию на месте: времени до посадки остается немного, а сотрудники магазина при возникновении претензий тут же перестают понимать не только русский, но и английский язык. Мы все же смогли опротестовать данные операции и вернуть деньги клиенту», — рассказывает Игорь Соболев, начальник управления банковских карт Московского кредитного банка.

Некоторые банки стремятся защитить деньги клиента и при сомнительных операциях за границей блокируют «пластик». В результате деньги целы, но клиент почему-то недоволен. «Я поехал в Таиланд. Когда через некоторое время понадобились наличные, снял деньги в банкомате. Банк тут же заблокировал карту. Звоню в call-центр, а мне говорят: “Мы думали, что вы потеряли карту”. В результате я был вынужден занимать деньги у друзей, путешествующих вместе со мной. Через год поехал туда же с картой уже другого банка — после первой же операции по карте из банка позвонили и спросили, не терял ли я “пластик”», — рассказывает Валерий Д.

И это не единичная ситуация. «Каждый банк проводит мониторинг операций с картами на предмет безопасности. Если они вызывают подозрение, мы либо связываемся с клиентом и спрашиваем, действительно ли он проводит транзакцию, либо блокируем “пластик” без уведомления. Если операции идут в небольших временных интервалах, при этом с каких-то отдаленных заправок, из магазинов или супермаркетов, находящихся в непосредственной близости друг от друга, то банк логично может заподозрить, что карта была подделана», — объясняет Игорь Соболев. Многие банки в договоре с клиентом указывают «право заблокировать карту в одностороннем порядке, если банк получил от платежной системы сообщение о том, что карта была использована в торговой точке, подозреваемой в проведении мошеннических операций». Лучше всего перед поездкой позвонить в банк и предупредить о том, что вы собираетесь ехать в ту или иную страну.

Остров, свободный от «пластика»

Впрочем, бывает, что владельцы карт остаются без средств не по вине своего банка. У Марины Б., находящейся в командировке на Кубе, наличные кончились быстрее, чем она ожидала, и она решила снять деньги в банкомате. Не тут-то было. «Банкомат в отеле по моей карточке Ситибанка денег не дал. А на ресепшене объяснили, что с карты снять деньги не удастся ни при каких обстоятельствах: все дело в том, что “пластик”, выпущенный американскими банками (и даже их российских «дочек»), из-за эмбарго, введенного США в отношении Кубы, не действует. Единственный выход был либо занять, либо попросить родственников перевести деньги из Москвы», — вспоминает она.

Да что там Остров свободы — в технологически развитых странах ЕС расплатиться картами или снять деньги удается далеко не всем. «В Голландии в небольших магазинах у меня отказывались принимать карту, да и наличные снять в банкомате тоже оказалось проблемой. Банкомат “читал” карту, запрашивал ПИН-код и затем “выплевывал” “пластик”. Оказалось, что банкоматы так настроены, что все нечиповые карты они воспринимают, как “мошеннические”. Удивительно, но помочь не смогли ни в отделениях местных банков, ни даже в офисе MasterCard, куда я смогла дозвониться. В офисе международной платежной системы мне посоветовали попробовать другой банкомат, но ни один из встреченных мной так и не позволил мне снять собственные средства с карты», — делится опытом Марина.

Другого владельца карты, программиста из Москвы Владимира Г., «поразили» Франция и Германия: «Во Франции не мог оплатить покупки магнитной картой в магазинах самообслуживания, супермаркетах, мелких кафе, бензозаправках — везде были установлены терминалы только для приема чиповых карт. На станциях метро и вокзалах, где нет кассиров, а только терминалы самообслуживания, также принимают только чиповый “пластик”. В Берлине удивило желание продавцов брать за товар наличные, даже в Гамбурге в крупнейшем гипермаркете электроники отказались принимать карту». Как объясняют банкиры, в странах ЕС действительно в ходу чиповые карты, но особых проблем с оплатой «пластиком» с магнитной полосой быть не должно. «Торговые точки должны принимать и тот, и другой “пластик”. Возможно, некоторые торговые сети и могут отказаться принять к оплате карту без чипа, но это довольно редко: видимо, хозяева подобных заведений просто перестраховываются от возможных случаев мошенничества. В отличие от чиповых карт при оспаривании транзакций по картам с магнитной полосой ответственность за мошеннические операции ложится на них», — поясняют в Московском кредитном банке.

Оплата без переплаты

«В Англии расплачивалась кредиткой Visa, вернувшись, увидела, что при сумме покупок ?1000 банк списал со счета ?1050. Я пыталась выяснить, откуда взялись такие высокие проценты. Оказалось, что банк берет почти 5% за конвертацию из одной валюты в другую», — жалуется мне подруга. Впрочем, когда речь идет о потерях при конвертации, нужно понимать, что это неизбежное зло, которое можно минимизировать.

Прежде всего выясните в своем банке, по какому курсу будет производиться конвертация валюты. У некоторых банков нет корреспондентских счетов в евро для расчета с платежной системой. «В результате если вы будете расплачиваться рублевой картой за границей, то не исключена и двойная конвертация. К примеру, банк работает только с одной валютой — с долларами. Вы покупаете товар в евро, после чего банк переводит сумму покупки в доллары и уже затем в рубли. В случае с “евровой” картой с вашего счета будет списана только сумма, потраченная на приобретение товара или услуги», — объясняет Игорь Соболев. Потери от конвертации при оплате покупок «пластиком» будут практически всегда. Единственный вариант, когда вы ничего не теряете: у вас «евровая» карта и ею вы расплачиваетесь в странах ЕС. Никакой конвертации не будет — с вас просто спишут сумму покупки. Если вы осуществляете покупку в Турции или Египте, то при оплате рублевым «пластиком» сумму покупки сначала конвертируют из местной валюты в доллары (по курсу международной платежной системы), а затем банк-эмитент спишет данную сумму уже в рублях, предварительно конвертировав ее исходя из собственного курса.

Впрочем, от конвертации не защищены и наличные: большинство из нас получают зарплату в рублях и при поездке за границу покупают доллары или евро, а приехав на отдых в экзотическую страну, меняют их на местные «тугрики». Различных проблем с конвертацией поможет избежать мультивалютная карта, позволяющая распоряжаться средствами со счетов в двух и более валютах. Есть два главных варианта мультивалютности: карта с возможностью выбора основного счета из тех, что предлагаются по карте (в этом случае можно распоряжаться средствами только с одного активного счета), и карта с возможностью оперировать суммарным остатком по всем счетам. Удобство такого «пластика» заключается в том, что при совпадении валюты операции и валюты активного счета (в первом варианте) или при достаточности средств на счете в валюте, совпадающей с валютой платежа (во втором случае), банк проводит операцию без конвертации. При внесении наличных денежных средств на счета карты для пополнения выбирается счет, соответствующий валюте пополнения. При оплате товаров или услуг в евро (например, при поездке в страны ЕС) списание происходит автоматически со счета в евро, в России списание будет происходить с рублевого счета, а в США — с долларового.

Вы заметили, что про кэш я вообще не стала ничего писать? Дело в том, что наличные в поездке необходимы, но везти все деньги в кэше — огромный риск, если, конечно, вы не намерены делать подарок местным ворам. Как показывает практика, в поездке лучше иметь и пару карт (лучше кредитных) с определенным запасом денег на счете, и наличные. Неприятности только с «пластиком» в этом случае не будут для вас критичными — не придется ни занимать, ни просить родственников и знакомых переслать деньги. Многое зависит от суммы и целей вывоза денежных средств за границу. Если вы планируете небольшие расходы, например оплату повседневных покупок, аренды автомобиля или бронирование отеля и т. д., то «пластик» гораздо удобнее чеков или наличных. Если же нужно вывезти крупную сумму, не исключено, что чеки станут более выгодным вариантом. Правда, не совсем понятно, что вы собираетесь покупать на них. Домик на побережье? Тогда дешевле и быстрее будет оплатить покупку обычным банковским переводом, предъявив в банк предварительный договор купли-продажи.



Эта статья опубликована на сайте Центр Финансового Образования .RU
  http://www.fintraining.ru/

URL этой статьи:
  http://www.fintraining.ru/modules.php?op=modload&name=News&file=article&sid=2526

Ссылки в этой статье
  [1] http://www.expert.ru/