ГЛАВНАЯ | МОИ ДАННЫЕ | ФАЙЛЫ | ФОРУМ | ПОИСК | КОНТАКТ С НАМИ


Центр Финансового Образования

 Имя

 Пароль

 Запомнить меня


Вы еще не с нами?
РЕГИСТРАЦИЯ предоставляет дополнительные возможности, недоступные гостям,
и делает удобней посещение портала.
Ваши регистрационные данные не будут использованы для СПАМа или переданы третьим лицам!
Забыли пароль?
ВАМ СЮДА!

Сейчас
52 гостей и
0 пользователей on-line

Анонимный гость. Вы можете ввести свой логин или свободно здесь зарегистрироваться.

Последние сообщения с форума
перейти к сообщениюЗакрытые ф…(757)
 от kirlaz
 на 21/06 в 18:13
перейти к сообщениюИндексируе…(12)
 от vitand2008
 на 29/03 в 14:15
перейти к сообщениюВсе извили…(2)
 от jovial
 на 12/12 в 19:47
перейти к сообщениюОтпуск(1)
 от EkaterinaSachik
 на 04/12 в 14:17
перейти к сообщениюИнвестиров…(4)
 от Ramil
 на 22/03 в 09:10
перейти к сообщениюТрудности …(9)
 от OlegS
 на 13/02 в 14:59
перейти к сообщению20 вещей к…(23)
 от Olha
 на 01/12 в 10:58
перейти к сообщениюЗакрытые ф…(308)
 от Sergey777
 на 20/11 в 17:37
перейти к сообщениюДивиденды …(6)
 от Sergey_Spirin
 на 20/09 в 10:09
перейти к сообщениюФондовый р…(52)
 от Solverch
 на 19/08 в 11:48

[Перейти на форум...]


 « Сентябрь, 2021 » 
12345
6789101112
13141516171819
20212223242526
27282930

Лучший способ предсказать будущее – ясно понимать, что происходит в настоящем.

-- Джон Найсбитт

Наши партнеры

Организация времени - тайм менеджмент и управление временем

2008-01-24 Секреты инвестирования. Про накопительное страхование жизни
.: Дата публикации 20-Янв-2009 :: Просмотров: 8603 :: Нет комментариев :: Распечатать данную статью :: Распечатать все статьи:.

Рассылка "Секреты инвестирования"
Выпуск от 2008-01-24

Про накопительное страхование жизни

Думаю, многих подписчиков рассылки интересует тема о накопительном страховании жизни – назойливые страховые агенты уже успели продать этот продукт очень многим.

Ниже - переписка по этому вопросу с один из наших курсантов.

Добрый день, Сергей!

Некоторое время назад я прошёл обучение по курсу УЛФ. Успешно применяю знания, полученные на курсах. Но иногда возникают вопросы, которые не были представлены в рамках курса. В частности меня интересует вопрос накопительного страхования жизни. Я знаю Ваше мнение по поводу финансовой защиты и что средства для её реализации нужно аккумулировать в надёжных финансовых инструментах. Одним из таких инструментов является страхование. Не правда ли?

Меня интересуют оптимальный срок и валюта страхования. Просто горизонт страхования достаточно большой, а предугадать, какие финансовые потрясения нас ожидают, сложновато.

Если учитывать, что мой возраст почти 44 и уровень инфляции около 12%, а страховщики обещают гарантированную доходность 3,5% и сроки страхования от 5 лет. Что посоветуете?

С уважением,
Александр


С.С.:
Я не рекомендую пользоваться накопительным страхованием (не путать с обычным, рисковым страхованием!). Вместо этого лучше использовать другие инструменты - например, те же ПИФы.

Я когда-то объяснял в рассылке, почему. Поищите в архиве.

А.:
В том-то и дело, что я хотел бы воспользоваться накопительным страхованием как рисковым, т.е. совместить приятное с полезным. Вопрос стоит не в том, чтобы использовать эти деньги в качестве накоплений или инвестиций. Но всё же приятно будет в конце срока страхования получить какую-то сумму.

Как инструмент инвестирования ПИФы я использую тоже. Кстати, я не думаю, что в этом году ПИФы акций дадут какие-либо выдающиеся результаты, а ПИФы облигаций зачастую обеспечивают доходность менее банковских депозитов.

Хорошо, со сроком страхования мне в моём случае понятно - чем меньше, тем лучше. Вы достаточно подробно выразили своё мнение по этому вопросу в своей рассылке, на которую сослались выше. А как быть с валютой? Страховщики раз в год разрешают изменять условия договора в части суммы и валюты. Особенно интересно, какая судьба, на Ваш взгляд, ожидает доллар? Ваш ответ очень важен.


С.С.:
Не надо "совмещать приятное с полезным", так как это невыгодно. Гораздо выгоднее разделить и заниматься отдельно страхованием (рисковым!) и отдельно инвестициями (банки, ПИФы и прочие инструменты).

Если вы будете заключать договора обычного рискового страхования сроком на 1 год, то выбор валюты не принципиален, за это время никаких действительно серьезных изменений случиться не должно.

А заключать долгосрочные договора я по-прежнему не рекомендую.

А.:
А давайте попробуем посчитать? Допустим, я могу ежегодно отчислять 1000 тугриков. Имеем 2 варианта:

  1.  Накопительное страхование под гарантированные 3,5% (и прогнозируемые 6%)
  2.  Разбиваю сумму поровну и на 500 тугриков страхуюсь, а остальные 500 вкладываю в ПИФ. Принимаю предположительную доходность ПИФа - 20% (и это, наверное, многовато)

Расчёты я свёл в таблицу (без учёта инфляции):

1 вариант. 1000 в накопительное страхование (3,5% годовых)

  • Год 1: Страховка – 1000
  • Год 2: Страховка – 2035
  • Год 3: Страховка – 3106,23
  • Год 4: Страховка – 4215,94
  • Год 5: Страховка – 5362,47

2 вариант: 500 в рисковое страхование + 500 в ПИФ (20% годовых)

  • Год 1: ПИФ – 500
  • Год 2: ПИФ – 1100
  • Год 3: ПИФ – 1820
  • Год 4: ПИФ – 2684,00
  • Год 5: ПИФ – 3720,80

Сергей, выводы делайте сами. Если ещё учесть, что доход с инвестиций в ПИФы облагается налогом, получается, что выгоднее всё же накопительное страхование (на коротких промежутках времени). Правда, через 10 лет ситуация выравнивается, а через 15 и вовсе получается, что ПИФ действительно выгоднее. Но, кто знает, что будет через такой промежуток времени?

Я понимаю, что во всех вариантах есть свои плюсы и минусы. Но факты (цифры) упрямая вещь.

P.S.
Только не считайте меня страховым агентом, пытающимся "впарить" свою услугу. Нужно спокойно во всём разобраться. Просто Ваши ответы крайне лаконичны.


С.С.:
Вы неправильно считаете.

Для того чтобы получить сопоставимый уровень страхового покрытия, страховые взносы при накопительном и рисковом страховании жизни будут соотноситься примерно как 10:1 и выше. Т.е. соотношение средств, вложенных в страховку и в ПИФ (банк и т.п.) должно быть не "поровну", а примерно 10% (страховой взнос) на 90% (инвестиции). Реально не только ПИФы, но даже обычные банковские депозиты + рисковое страхование будут выгоднее, чем накопительное страхование.

Это все уже много раз считали. Просто страховые компании предпочитают об этом молчать. Им выгодно продавать накопительное страхование. А вот вам невыгодно его покупать.  

P.S.
Я могу опубликовать нашу переписку в рассылке? Думаю, тема будет многим интересна.

А.:
При таком раскладе, да.

Страховым компаниям, как и банкам, управляющим компаниям, брокерам, казино, магазинам и т.д. всегда будет выгодно продавать свой продукт. Иначе это не было бы бизнесом.

Но очень многие финансовые консультанты предлагают именно этот вид страхования. Конечно, можно предположить, что они имеют договорённость со страховыми компаниями о взаимовыгодном сотрудничестве. Но, здесь опять возникает вопрос - разве финансовые консультанты не дорожат своей репутацией, которая в мире бизнеса дороже денег будет? А если клиент возьмёт калькулятор и посчитает?

Опять же если говорить о доходности депозитов в западных банках, то она будет не больше доходности страховки, а при неудачном вложении средств в ПИФы и неблагоприятных условиях на рынке (например, как сейчас) в то самое время, когда понадобятся деньги их придётся снимать с убытками.

Вопросов много, поэтому я и попросил у Вас совета.   

Сергей, если Вы считаете, что это будет интересно широкому кругу подписчиков, тогда опубликуйте. Просьба  в рассылке не указывать мою фамилию и e-mail.


С.С.:
Разные бывают финансовые консультанты.

Сейчас мода называть себя "финансовыми консультантами" распространилась среди страховых агентов. Если ты представляешься как "страховой агент", то обычно посылают с порога, а если как "финансовый консультант", то, может, еще и чаем напоят.

Некоторые т.н. "финансовые консультанты" просто банально не понимают того, что я написал выше. Некоторые – не знакомы с другими финансовыми продуктами (страховым компаниям нет резона рассказывать своим сотрудникам про банки, ПИФы и фондовый рынок). Некоторые - продают накопительное страхование потому, что это выгодно (проданные страховки становятся для них своеобразным "пассивным доходом" - с каждого очередного клиентского взноса им капают проценты).

Однако есть и определенная группа клиентов, для которых накопительное страхование может оказаться предпочтительнее. У накопительного страхования есть один "плюс" (для меня это "минус", но для некоторых – "плюс"): в случае, если вы пропустили срок платежа и не внесли очередной страховой взнос, страховка пропадает. Это дисциплинирует и мотивирует человека, заставляет его искать скрытые ресурсы, из кожи вон лезть, но найти деньги на очередной платеж. В случае с рисковым страхованием, банковским вкладом или ПИФом такая мотивационная составляющая отсутствует – ну, не внесли очередной взнос, ничего страшного ведь прямо сейчас не случится? Т.е. накопительная страховка становится очень сильным стимулом для того, чтобы обеспечивать свое финансовое будущее.

Знаете, откуда произошло слово "стимул"? У древних римлян так назывался заострённый прут, кол или палка, с помощью которой погоняли скот. Так вот, если вам нужна такая внешняя "погонялка", и если у вас нет времени учиться и разбираться в других финансовых продуктах, то накопительное страхование – для вас. Если же вы самостоятельно способны дисциплинированно и регулярно делать взносы в свое будущее, то в нем нет необходимости.

Правда, есть и еще одна группа людей, которым профессиональный финансовый консультант может порекомендовать накопительное страхование жизни в качестве одной из составляющих консервативной части инвестиционного портфеля. Это – инвесторы с большим размером капитала, у которых агрессивная часть портфеля уже приносит существенный пассивный доход, а в консервативной части портфеля уже есть другие инструменты (банковские депозиты, облигации, векселя, ПИФы облигаций, драгметаллы ит.п.). В этом случае для диверсификации консервативной составляющей портфеля, действительно, можно порекомендовать включить в нее накопительное страхование от страховой компании с высокой надежностью. Но такой вариант может предложить лишь консультант, который предварительно проанализировал структуру вашего инвестиционного портфеля.

Если же вариант с накопительной страховкой предлагается вам "с порога", то знайте, что вы имеете дело не с консультантом, а с агентом-продавцом, которого интересует свои собственные, а не ваши финансовые интересы.

Успеха вам!

.: Вернуться к статье Архив за 2008 год :: Вернуться в меню Библиотеки документов :.


банки, бизнес, биржевая торговля, биржи, векселя, вклады, депозиты, денежные переводы, доверительное управление, дорожные чеки, драгоценные камни, драгоценные металлы, законодательство, зарубежные счета, зарубежные фонды, игры, иностранная валюта, интервью, интернет, интернет-трейдинг, ипотека, кредитование, криминал, мировая экономика, налогообложение, недвижимость, недвижимость - гаражи, недвижимость - офисы, недвижимость - склады, недвижимость в аренду, недвижимость загородная, недвижимость зарубежная, новостройки, облигации, образование, он-лайн банкинг, ОФБУ, пенсионные фонды, первичное размещение, персоны / .. , ПИФы, пластиковые карты, прямые инвестиции, рейтинги, сейфовые ячейки, срочный рынок, страхование, технический анализ, товарный рынок, управление рисками, управление финансами, фондовый рынок, форекс, фундаментальный анализ, экономика России, эмитенты / ..


Оставляя на сайте свои персональные данные, вы тем самым соглашаетесь с тем, что ваша информация будет использована в соответствии с
Политикой конфиденциальности

Адрес для переписки - director@fintraining.ru

Яндекс цитирования

(с) 2004 - 2017, Сергей Спирин, все материалы сайта, кроме подписанных прочими именами
Создание сайта - Визуал Квадрат